M

MLOG

Lietuvių

Demistifikuojame kredito balų skaičiavimo metodus visame pasaulyje. Sužinokite pagrindinius veiksnius, kurie įtakoja jūsų kreditingumą, ir kaip pagerinti savo balą, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos.

Kredito balų iššifravimas: Pasaulinis skaičiavimo metodų vadovas

Suprasti savo kredito balą yra itin svarbu šiandieniniame globalizuotame finansų pasaulyje. Nesvarbu, ar teikiate paraišką dėl paskolos, nuomojatės butą, ar net sudarote mobiliojo telefono sutartį, jūsų kredito balas daro didelę įtaką jūsų prieigai prie finansinių produktų ir paslaugų. Šiame vadove pateikiama išsami apžvalga, kaip kredito balai skaičiuojami visame pasaulyje, pabrėžiant pagrindinius veiksnius, kurie įtakoja jūsų kreditingumą.

Kas yra kredito balas?

Kredito balas yra skaitmeninis jūsų kreditingumo atspindys, pagrįstas jūsų kredito istorija. Tai momentinė nuotrauka, parodanti, kokia tikimybė, kad grąžinsite pasiskolintus pinigus. Skolintojai naudoja šį balą, kad įvertintų skolinimo jums riziką. Aukštesnis kredito balas paprastai rodo mažesnę riziką, o tai lemia geresnes palūkanų normas ir paskolų sąlygas.

Nors pagrindinis principas išlieka tas pats, kredito vertinimo sistemos įvairiose šalyse labai skiriasi. Todėl svarbu suprasti konkrečius jūsų regione naudojamus vertinimo modelius.

Pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką kredito balams visame pasaulyje

Nors konkretūs algoritmai ir svoriai skiriasi, keli pagrindiniai veiksniai nuolat daro įtaką kredito balams visame pasaulyje:

Kredito vertinimo modeliai visame pasaulyje

Suprasti konkretų jūsų šalyje ar regione naudojamą kredito vertinimo modelį yra būtina norint efektyviai valdyti savo kreditą. Štai keletas žinomų pavyzdžių:

Jungtinės Valstijos: FICO ir VantageScore

Jungtinėse Valstijose plačiausiai naudojami kredito vertinimo modeliai yra FICO („Fair Isaac Corporation“) ir „VantageScore“. FICO balai svyruoja nuo 300 iki 850, o aukštesni balai rodo geresnį kreditingumą. „VantageScore“, sukurtas trijų pagrindinių kredito biurų („Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“), taip pat naudoja diapazoną nuo 300 iki 850.

FICO balo sandara:

VantageScore balo sandara:

Kanada: Equifax ir TransUnion

Kanada daugiausia naudoja „Equifax“ ir „TransUnion“ kredito balus, kurie abu svyruoja nuo 300 iki 900. Panašiai kaip JAV, mokėjimų istorija ir kredito panaudojimas yra lemiami veiksniai.

Pagrindiniai veiksniai Kanados kredito baluose:

Jungtinė Karalystė: Experian, Equifax ir TransUnion

JK remiasi kredito balais, kuriuos teikia „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“. Nors kiekviena agentūra naudoja savo vertinimo sistemą, jos paprastai atsižvelgia į panašius veiksnius, tokius kaip mokėjimų istorija, kredito panaudojimas ir kredito istorijos trukmė. Balų diapazonai tarp agentūrų skiriasi.

Pavyzdys: Experian balo diapazonas: 0-999

Bendrosios gairės:

Europa: Skiriasi priklausomai nuo šalies

Kredito vertinimo sistemos visoje Europoje yra įvairios, kiekviena šalis dažnai turi savo specifinį modelį. Pavyzdžiui, Vokietija naudoja „Schufa“, o Prancūzija turi savo sistemą. Šios sistemos paprastai atsižvelgia į panašius veiksnius kaip ir kiti pasauliniai modeliai, tačiau gali apimti papildomus duomenų taškus, būdingus vietos kontekstui.

Pavyzdys: Vokietija (Schufa): Nors „Schufa“ nepateikia skaitinio kredito balo taip, kaip FICO ar „VantageScore“, jie teikia skolintojams informaciją apie vartotojo kreditingumą. Ši informacija apima mokėjimų istoriją, esamas skolas ir bet kokius neigiamus kredito įvykius.

Australija: Experian, Equifax ir illion

Australija naudoja „Experian“, „Equifax“ ir „illion“ (buvusi „Dun & Bradstreet“) kredito balus. Šie balai paprastai svyruoja nuo 0 iki 1000 arba 1200, priklausomai nuo agentūros. Mokėjimų istorija, kredito panaudojimas ir neigiami kredito įvykiai yra pagrindiniai lemiantys veiksniai.

Pavyzdys: Equifax balo diapazonas: 0-1200

Bendrosios gairės:

Azija: Skiriasi priklausomai nuo šalies

Azija pasižymi įvairialypiu kredito vertinimo sistemų kraštovaizdžiu. Šalys, tokios kaip Japonija ir Pietų Korėja, turi gerai įsitvirtinusius kredito biurus, o kitos vis dar kuria savo kredito infrastruktūrą. Kai kuriuose regionuose vis dažniau naudojami alternatyvūs duomenų šaltiniai, pavyzdžiui, naudojimasis mobiliaisiais telefonais ir socialinių tinklų veikla, siekiant įvertinti kreditingumą.

Pavyzdys: Indija (CIBIL): CIBIL (Kredito informacijos biuras (Indija) Limited) yra pagrindinis kredito biuras Indijoje. CIBIL balai svyruoja nuo 300 iki 900, o aukštesni balai rodo geresnį kreditingumą.

Kaip pagerinti savo kredito balą visame pasaulyje

Nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos, šios strategijos gali padėti jums pagerinti savo kredito balą:

Kredito ataskaitų supratimas

Kredito ataskaita yra išsamus jūsų kredito istorijos įrašas. Ji apima informaciją apie jūsų kredito sąskaitas, mokėjimų istoriją, neapmokėtus likučius ir bet kokius neigiamus kredito įvykius, tokius kaip bankrotai ar turto areštai. Kredito biurai renka šią informaciją iš įvairių šaltinių, įskaitant skolintojus, kredito kortelių bendroves ir viešuosius registrus.

Prieiga prie jūsų kredito ataskaitos:

Daugelyje šalių jūs turite teisę gauti nemokamą kredito ataskaitą kasmet arba tam tikromis aplinkybėmis. Susisiekite su pagrindiniais kredito biurais savo regione, kad paprašytumėte ataskaitos. Pavyzdžiui, Jungtinėse Valstijose galite gauti nemokamą kredito ataskaitą iš kiekvieno iš trijų pagrindinių biurų („Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“) svetainėje AnnualCreditReport.com.

Jūsų kredito ataskaitos peržiūra:

Atidžiai peržiūrėkite savo kredito ataskaitą dėl klaidų ar netikslumų. Dažniausios klaidos apima neteisingus sąskaitų likučius, neteisingai praneštą mokėjimų istoriją ir sąskaitas, kurios jums nepriklauso. Jei randate klaidų, ginčykite jas kredito biure raštu. Jie yra įpareigoti ištirti ir ištaisyti visas patikrinamas klaidas.

Kredito balų poveikis jūsų finansiniam gyvenimui

Jūsų kredito balas veikia ne tik jūsų galimybę gauti paskolą ar kredito kortelę. Jis taip pat gali daryti įtaką:

Orientavimasis tarptautinėse kredito sistemose

Persikėlimas į naują šalį gali sukelti iššūkių kuriant kredito istoriją. Jūsų kredito istorija iš ankstesnės šalies paprastai automatiškai neperkeliama. Jums reikės sukurti naują kredito istoriją naujoje vietoje.

Patarimai, kaip sukurti kredito istoriją naujoje šalyje:

Alternatyvūs kredito duomenys ir „Fintech“ sprendimai

Pastaraisiais metais pastebima didėjanti tendencija naudoti alternatyvius kredito duomenis kreditingumui vertinti, ypač asmenims, turintiems ribotą arba jokios tradicinės kredito istorijos. „Fintech“ įmonės naudoja duomenų šaltinius, tokius kaip naudojimasis mobiliaisiais telefonais, socialinių tinklų veikla ir internetinių mokėjimų istorija, siekdamos sukurti labiau įtraukiančius kredito vertinimo modelius.

Alternatyvių kredito duomenų pavyzdžiai:

Nors alternatyvūs kredito duomenys gali suteikti išsamesnį asmens kreditingumo vaizdą, svarbu žinoti apie galimas rizikas ir apribojimus. Duomenų privatumas ir saugumas yra svarbiausi rūpesčiai. Be to, labai svarbu užtikrinti, kad alternatyvūs kredito vertinimo modeliai būtų sąžiningi ir nešališki.

Išvada

Kredito balų skaičiavimo metodų supratimas yra būtinas norint efektyviai valdyti savo finansinę sveikatą. Suprasdami pagrindinius veiksnius, kurie įtakoja jūsų kredito balą, ir imdamiesi aktyvių veiksmų savo kreditingumui pagerinti, galite gauti prieigą prie geresnių finansinių produktų ir paslaugų, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos. Nepamirškite reguliariai stebėti savo kredito ataskaitą, laiku apmokėti sąskaitas ir laikytis atsakingų kredito įpročių. Nesvarbu, ar esate Jungtinėse Valstijose, Kanadoje, Europoje, Azijoje ar bet kur kitur pasaulyje, geras kredito balas yra vertingas turtas, galintis atverti duris į šviesesnę finansinę ateitį.

Kredito balų iššifravimas: Pasaulinis skaičiavimo metodų vadovas | MLOG